Hầu hết những gì liên quan tới việc vay tiền trên đất Mỹ này đều dựa trên điểm tín dụng. Ví dụ, bạn mua nhà, mua xe, mượn tiền học, hoặc làm thẻ tín dụng, ngân hàng hoặc người cho mượn cũng kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Bạn mua đồ dùng trong nhà và trả góp, cửa tiệm cũng kiểm tra điểm tín dụng. Các công ty bảo hiểm cũng kiểm tra điểm tín dụng của khách hàng để định giá dịch vụ. Nói tóm lại điểm tín dụng rất quan trọng với đại đa số người sống tại Mỹ, trừ trường hợp bạn không bao giờ cần mượn tiền.
Vì bất cứ khi nào bạn mượn tiền hoặc mua đồ trả góp, bạn cũng bị kiểm tra điểm tín dụng, có một số điểm tín dụng cao (trên 760) thì rất quan trong trong việc dễ dàng mượn tiền và phần trăm tiền lãi có thể thấp hơn so với nếu có số điểm tín dụng thấp. Bài viết này sẽ giúp bạn những cách để nâng điểm tín dụng.
Điểm Tín Dụng Là Gì?
Điểm tín dụng là một hệ thống điểm số giúp người cho mượn tiền không phải mất nhiểu công sức để điều tra lý lịch của người mượn xem là họ có uy tín để trả lại số tiền mượn hay không. Người cho mượn tiền chỉ cần dựa vào điểm số tín dụng để đánh giá mức độ uy tín của người mượn. Điểm tín dụng nằm trong khoảng 350 đến 850. Số điểm từ 720 trở lên là có thề xếp vào loại tốt. Số điềm từ 760 trở lên là được xếp vào loại rất tốt. Hơn 75% dân số Hoa Kỳ có điểm tín dụng nằm trong khoảng 600-800.
Hệ thống điểm tín dụng được tính bằng một công thức bao gồm các yếu tố như hồ sơ tín dụng, thói quen mượn tiền, và lịch sử trả nợ, tuổi của tài khoản tín dụng, vv…
Làm sao để biết điểm tín dụng của mình?
Hiện nay có hai trang web tốt nhất để theo dõi điểm tín dụng đó là creditkarma.com và creditsesame.com. Credit Karma thì phổ biến hơn, và tôi khuyên bạn nên dùng credit karma. Nó miễn phí.
Một trang web khác để bạn có thể theo dõi các hoạt động về điểm tín dụng của bạn là annualcreditreport.com. Trang web nay sẽ gửi cho bạn một bản báo cáo về tất cả những hoạt động có liên quan tới điểm tín dụng của bạn. Theo luật, nếu bạn đòi, mỗi năm, trang web này phải cung cấp cho bạn một bản báo cáo từ ba công ty tính điểm tín dụng lớn nhất nước Mỹ là Equifax, TransUnion, và Experian. Mỗi công ty một bản, và miễn phí. Nếu bạn muốn lấy hơn một bản báo cáo, bạn phải trả một phí.
Làm Sao Để Tăng Điểm Tín Dụng?
Điểm tín dụng được tính bằng một công thức phức tạp từ máy tính mà bạn khó mà biết được là công thức đó là gì. Tuy nhiên, nếu bạn tạo tài khoản và kiểm tra số điểm tín dụng ở trang web creditkarma.com, trang web này sẽ mách cho bạn một số cách để làm tăng số điểm tín dụng. Sau đây là một số cách mà bạn có thể áp dụng:
– Số Lượng Thẻ Tín Dụng: bạn có thể có quá ít hoặc quá nhiều, và điều này sẽ làm ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Con số thích hợp nhất là từ 4 đến 6.
– Xài Tiền Gần Tới Mức Giới Hạn: nếu bạn xài tiền trong các tài khoản gần tới mức giới hạn cho phép (limit), điều này sẽ làm giảm số điềm tín dụng của bạn. Ví dụ, bạn có một tài khoản tín dụng với mức tiền cho phép mượn là $10,000 (credit limit). Bạn thường xuyên xài tới mức $9,000, và mặc dù bạn vẫn trả tiền đầy đủ hàng tháng, điểm của bạn sẽ bị giàm theo thời gian. Các chuyên gia từ trang web creditcard.com khuyên bạn chỉ nên xài dưới 10% số tiền cho phép. Tức là trong ví dụ trên, bạn chỉ nên xài tối đa $1,000 trước mỗi lần trả nợ (pay the balance).
– Kiểm Tra Điểm Tín Dụng: mỗi lần bạn đi mượn tiền hoặc mua đồ trả góp, người cho mượn hoặc cửa hàng bán đồ sẽ hỏi để kiểm tra số điểm tín dụng của bạn. Mỗi lần kiểm tra này sẽ ảnh hưởng xấu tới điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nhiều lần kiểm tra trong một thời gian ngắn, khoảng 2-3 tuần, sẽ không ảnh hưởng gì thêm tới điểm tín dụng. Vì hệ thống tính điểm sẽ cho là bạn đang xem xét mượn tiền từ nhiều nơi khác nhau nên cần phải được kiểm tra nhiều lần.
– Thanh Toán Nợ Đúng Thời Hạn: điều này vô cùng dễ hiểu. Nếu bạn để nợ quá thời hạn hoặc quỵt không trả, điểm tín dụng của bạn dĩ nhiên sẽ giảm. Điều này áp dụng với bất cứ loại nợ nào mà bạn có: tiền nhà, tiền thuê nhà, tiền xe, tiền viện phí, vv…
– Nợ Theo Thời Gian: việc thanh toán nợ trễ vào hai năm trước sẽ không ảnh hưởng nhiều bằng việc thanh toán nợ trễ vào hai tháng trước.
– Sổ Đen: nếu bạn không thanh toán nợ của nhiều tài khoản khác nhau hoặc không trả thuế, điều này sẽ làm điểm tín dụng của bạn giảm đi rất nhiều.
– “Nụ Hôn Của Thần Chết”: nếu bạn nợ quá nhiều, không có trả năng trả và phải khai phá sản, điều này sẽ đặt dấu chấm hết cho điểm tín dụng của bạn. Sẽ phải mất rất nhiều năm để “vết thẹo” này biến mất khỏi hệ thống điểm tín dụng của bạn: 7 năm cho việc khai phá sản “chapter 13” và 10 năm cho việc khai phá sản “chapter 7”.
Các Nhân Tố Trong Công Thức Tính Điểm Tín Dụng
Trang web myfico.com có đưa ra những yếu tố chính trong việc tính điểm tín dụng và tầm quan trọng
của từng yếu tố:
– Tuổi của tài khoản tín dụng (15%)
– Sự đa dạng của các tài khoản tín dụng (10%)
– Mức tiền mượn (30%)
– Lịch sử trả nợ (35%)
– Kiểm tra điểm tín dụng trong thời gian gần đây (10%)
Biết được những yếu tố kể trên, bạn có thể quản lý điểm tín dụng một cách hiệu quả nhất. Không nhất thiết là trả tiền đúng hạn mỗi tháng sẽ đem lại điểm tín dụng cao. Như nói ở trên, điểm tín dụng còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác.
Bạn Không Phải Là Một Con Số
Mặc dù điểm tín dụng được dùng rất phổ biến để người cho mượn đánh giá mức uy tín của người mượn, điểm tín dụng thực sự không nói lên con người của bạn. Mỗi người chúng ta không thể nào được đánh giá chỉ dựa vào một con số. Ví dụ, những người thực sự giàu họ không cần điểm tín dụng làm gì, vì họ đâu cần mượn tiền. Hoặc nếu có mượn, người cho họ mượn cũng không cần phải kiểm tra điểm tín dụng, vì người cho mượn biết là họ rất có uy tín và sẽ trả lại tiền.
Tuy nhiên, với đại đa số người dân Mỹ, điểm tín dụng đóng vai trò rất lớn trong đời sống kinh tế. Vì thế, nếu biết cách để làm tăng số điểm tín dụng cũng là một lợi ích.